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04 Aug 2021

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Le guide complet pour gérer votre argent  
Banque & Finances

Le guide complet pour gérer votre argent   

Ce guide présente les 5 étapes clés sur lesquelles vous concentrer pour vous aider à atteindre une sécurité financière à long terme.

Créer une vie financièrement sûre peut sembler une tâche ardue

Qui nécessite les compétences d’un cartographe expert et d’un programmeur GPS. Vous devez savoir où vous en êtes aujourd’hui et où vous voulez allez. Comme si ce n’était pas assez compliqué, vous êtes alors chargé de trouver le meilleur itinéraire pour vous rendre d’ici à là où vous voulez sans vous engager dans des détours coûteux.

Prenez une profonde inspiration. Détendez vos épaules. Ce guide décrit 5 étapes clés sur lesquelles vous concentrer pour vous aider à atteindre une sécurité financière à long terme.

C’est seulement 5 étapes, et c’est faisable.

Clé du bonheur?

Selon un sondage de 2019, 9 adultes sur 10 disent que rien ne les rend plus heureux ou plus confiants que d’avoir leurs finances en ordre. Ce guide est votre ticket d’entrée.

Etapes:

Étape 1: Fixez-vous des objectifs à court et à long terme
Étape 2: créer un budget
Étape 3: constituer un fonds d’urgence

Étape 4: Investissez pour votre retraite avec un objectif à long terme

Étape 4: emprunter intelligemment

Il faudra des années, voire des décennies, pour atteindre certains objectifs. Cela fait partie du plan! Mais vous obtenez également un gain immédiat: beaucoup moins de stress à partir de la minute où vous vous lancez dans la prise de contrôle de tout l’argent qui vous ronge.

Étape 1: Fixez-vous des objectifs à court et à long terme


Le renforcement de la sécurité financière est un acte de jonglerie permanent. Certaines des balles d’argent que vous avez dans les airs seront des objectifs que vous souhaitez atteindre dès que possible. D’autres objectifs peuvent avoir une date de fin dans une ou plusieurs décennies, mais doivent commencer le plus tôt possible.

La création d’une liste principale de tous vos objectifs est une première étape intelligente. Il est toujours plus facile de tracer un plan d’action lorsque vous savez clairement ce que vous cherchez à réaliser.

C’est à vous de décider si votre liste d’objectifs à court et à long terme se trouve sur une feuille de calcul ou un crayon sur papier. Assurez-vous simplement de vous donner un peu de temps pour y réfléchir. Voici une simple question: en termes d’argent, qu’est-ce qui vous ferait vous sentir bien? C’est au fond ce qu’offre un plan financier: le moyen de vous aider à vous sentir en sécurité, afin que vous puissiez vous concentrer sur la vie, sans vous inquiéter.

Quelques possibilités à considérer:

Objectifs à court terme à atteindre dans l’année à venir: avoir un fonds d’urgence pouvant couvrir au moins trois mois de frais. Limitez vos frais de carte de crédit à ce que vous pouvez rembourser, en totalité, chaque mois. Astuce: créez et suivez un budget. Rembourser les soldes de carte de crédit existants.
Objectifs à long terme: commencez à épargner au moins 10% du salaire brut chaque année pour votre retraite. Économisez pour un acompte pour votre maison.


Étape 2: créer un budget


Pas vraiment un sujet sexy. D’accord. Mais la création d’un budget s’avère être la seule étape qui permet d’atteindre tous les autres objectifs financiers.

Un budget est une comptabilisation par poste de tous vos revenus – salaire, peut-être un revenu parallèle, peut-être revenu d’un investissement – et toutes vos dépenses. Le but d’un budget est de tout présenter devant vous afin que vous puissiez voir où tout se passe et faire quelques ajustements si vous n’êtes pas actuellement sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs.

Une façon d’analyser votre flux de trésorerie actuel consiste à l’exécuter via le cadre de budgétisation.

Avec cette approche, l’objectif est de dépenser 50% de votre revenu après impôt sur les coûts essentiels (par exemple, loyer / hypothèque, nourriture, voiture) et 30% sur les autres dépenses nécessaires (par exemple, téléphone et netflix) ou «bien aux nantis » comme les repas au restaurant. Les 20% restants sont destinés à l’épargne: constituer vos réserves d’urgence, prélever de l’argent pour la retraite et épargner suffisamment de fonds pour un acompte sur une maison ou votre prochaine voiture.

Un autre cadre est la solution à 60%, qui répartit les dépenses et les objectifs d’épargne un peu différemment, mais avec le même souci de ne pas compromettre l’épargne pour des objectifs à long terme.

Si vos propres graphiques sont très différents selon l’approche, vous devez passer du temps à réfléchir à la manière d’ajuster vos dépenses ou d’augmenter vos revenus. (Bonjour, revenu parallèle! Ou pousser pour cette promotion ou augmentation.) Cela vous mènera sur une voie solide qui vous aidera à atteindre vos objectifs à court et à long terme.

Vous pouvez commencer une feuille de calcul Excel ou Google Docs pour vous aider à créer un budget et à suivre vos progrès. Il existe également des applications de budgétisation que vous pouvez synchroniser avec des comptes bancaires qui peuvent faciliter le suivi des dépenses en temps réel.


Étape 3: constituer un fonds d’urgence


D’accord, vous n’avez probablement pas besoin de convaincre que le fait d’avoir de l’argent caché pour le flot infini de courbes financières de la vie est peut-être le réducteur ultime du stress financier.

Mais comment créer votre coussin de sécurité? Une enquête menée par Bankrate.com a révélé que 60% des personnes déclarent ne pas avoir suffisamment d’argent économisé pour couvrir une facture d’urgence de 1 000 $. Et 1000 euros n’est probablement même pas suffisant. Bankrate a déclaré que, parmi les participants à l’enquête qui ont eu une urgence en 2019, la somme moyenne était de 3500 $.

La création d’un fonds d’urgence commence par la définition d’un objectif de protection que vous souhaitez construire. Au minimum, il est judicieux d’avoir au moins trois mois de frais de subsistance enregistrés dans un compte d’urgence; six c’est encore mieux.

Comment créer un coussin financier
Vous ne pouvez même pas imaginer réussir cela? Arrêtez de vous concentrer sur l’objectif final. L’astuce consiste à créer un système automatisé qui ajoute de l’argent à votre fonds d’urgence chaque mois.

La meilleure façon d’y parvenir est d’ouvrir un compte d’épargne bancaire ou coopératif distinct que vous désignez comme fonds d’urgence. (Garder cet argent dans votre compte courant normal introduit la tentation d’utiliser l’argent pour des situations non urgentes.)

Les caisses d’épargne en ligne paient généralement les rendements les plus élevés. Vous pouvez ouvrir un compte d’épargne en ligne à haut rendement et y mettre en place un transfert automatique de votre compte courant. Pour encore moins de tentation de dépenser, refusez la carte de débit que la banque en ligne pourrait vous proposer.

Étape 4: Investissez avec un objectif à long terme


Ce que vous parvenez à épargner pour la retraite (en plus de vos cotisations) est le facteur le plus important dans votre confort au moment de quitter le monde du travail. Mais la façon dont vous investissez l’argent dans vos comptes de retraite joue également un rôle important.

L’épargne pour la retraite se décompose en combien vous souhaitez investir dans des actions et combien en obligations. Comme s’il fallait le souligner maintenant, les actions peuvent parfois être volatiles, même si sur de longues périodes (10 ans ou plus) elles ont historiquement offert des rendements plus élevés que les obligations.

Les obligations sont plus froides. Elles ne baissent pas comme les actions en période difficile – en fait, Elles augmentent généralement lorsque les actions s’effondrent. Cependant, elles ne gagnent pas autant que les actions non plus.

L’inflation est un risque caché à prendre en compte lorsque vous décidez de votre combinaison d’actions et d’obligations. C’est le fait ennuyeux qu’au fil du temps, les choses coûtent plus cher. Même à un taux d’inflation bénin de 2%, ce qui coûte 1 000 euros aujourd’hui coûtera plus de 1 600 euros en 25 ans. Les actions sur de longues périodes ont produit les meilleurs gains contre l’inflation.

La bonne combinaison d’actions et d’obligations dépend de vos objectifs personnels, de votre goût du risque et de votre horizon temporel – ou du nombre d’années pendant lesquelles vous prévoyez détenir vos placements. Jack Bogle, fondateur renommé de Vanguard et défenseur infatigable des investisseurs individuels, a suggéré cette règle de base simple: soustrayez votre âge de 110 ans. C’est le pourcentage que vous voudrez peut-être conserver en actions.

Étape 5: emprunter intelligemment


Les achats importants impliquent généralement de contracter un prêt. La maison que vous souhaitez acheter. Les voitures que vous conduisez.

La clé pour renforcer votre sécurité financière est d’emprunter uniquement ce dont vous avez vraiment besoin. Et cela peut devenir délicat parce que lorsque vous cherchez à acheter une maison / une voiture, les prêteurs s’efforcent de vous indiquer le maximum que vous êtes autorisé à emprunter. Personne ne va vous regarder dans les yeux et vous suggérer d’emprunter moins. Les prêteurs n’ont aucune idée ni aucun intérêt quant à la façon dont le prêt qu’ils vous présentent influe sur votre capacité à atteindre tous vos autres objectifs.

Votre objectif doit toujours être d’emprunter le moins possible pour atteindre votre objectif. Moins vous empruntez, plus vous avez d’argent pour d’autres objectifs. Vous avez besoin d’une voiture? D’accord, mais avez-vous besoin d’une nouvelle voiture luxueuse? Votre vie financière pourrait-elle bénéficier d’un modèle moins coûteux? L’achat d’une voiture d’occasion qui est sur la route depuis environ trois ans signifie que vous laissez quelqu’un d’autre payer la dépréciation de 40% à 50% qui est courante dans les premières années après l’achat d’une nouvelle voiture.

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